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2016년 12월 20일

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[변지형 모기지 브로커와 함께하는 알기쉬운 Home Loan이야기] 신용 점수란(What is a credit score)?

신용 점수는 채권자(Creditor)에게 당신이 얼마나 위험한지를 자동으로 평가하는 것입니다. 우리에게 이것은 당신의 주택 융자 신청이 잠재적인 대출 기관에 얼마나 위험한지를 의미합니다. 당신의 신용 점수는 당신의 대출 신청서 및 신용 파일의 정보를 사람의 입력없이 컴퓨터를 사용하여 전적으로 계산됩니다. 신용 점수 때문에 은행에서 거절당한 경우 다른 대출을 신청하지 마십시오! 아무 준비없이 다시 신청할 경우 점수가 더 떨어질 수 있습니다. 은행이 응용 프로그램을 평가하고 승인을받는 방법을 배우는 데 사용할 수있는 간단한 가이드 세트를 만들었습니다.

신용 점수란 (What is my credit score)?

핸드폰 계약, 신용 카드, 개인 융자 또는 주택 융자 등 어떤 종류의 크레딧을 신청하면 신청서에 신용 점수가 주어집니다.이 점수는 크레딧 제공자가 당신의 애플리케이션이 얼마나 위험한지를 자동으로 평가합니다.당신의 신청서는 상식이나 추론없이 컴퓨터에 의해 즉각적으로 평가됩니다.이런 이유로 신용 점수가 낮기 때문에 단순히 대출을 거부당한 사람들은 공평하지 않은 것처럼 느낍니다.

신용 파일이란 (What is a credit file)?

신용 파일은 Veda Advantage와 같은 신용보고 기관에서 관리하는 신용기록입니다. 신용파일의 정보는 은행과 같은 다른 금융 기관에서 액세스 할 수 있으며, 은행은 잠재적인 차용자로서 위험을 결정하기 위해 이를 사용할 것입니다. 은행이 무보수 채무 및 지불 실패와 같은 신용 파일의 불법 행위를 많이 볼 수 있다면 대출 신청을 거부하게 됩니다.

왜 신용 점수 평가에서 떨어졌나요 (Why did I fail credit scoring)?

당신의 신용 점수가 좋지않기 때문에 당신의 주택 융자 신청서가 거부되었습니다. 불행히도, 이런 일이 생길 때 은행은 아무도 당신에게 이유를 말할 수 없습니다! 사람들이 은행의 신용 점수에 실패하는 일반적인 이유의 목록을 정리했습니다. 이 목록을 사용하면 대출이 거부된 이유를 확인할 수 있습니다. 당신의 개인적 상황, 크레딧 파일 및 신청서의 세 부분으로 나누었습니다.

개인적 상황 (Your Personal Situation)

  • 고용 : 일반적으로 현재 다니는 직장에서 견습 기간(Probation Period)일 경우엔 홈론 신청이 힘들고 적어도 6 개월에서 12 개월 동안 직장에서 일해야합니다.
  • 진정한 저축 (Genuine Savings) : 재산 가치의 80 % 이상을 빌리려면 은행 계좌에 구매할 집가격의 5%가 3개월이상 저축되어 있어야합니다.
  • 위치 : 담보(Security)로 사용하는 부동산의 위치는 은행에서 수용 할 수 있어야합니다. Western Sydney는 종종 점수가 낮습니다.
  • 안정성 : 일자리를 자주 옮기거나 주택을 자주 찾으면 은행이 불안정한 것으로 보게됩니다. 이렇게하면 당신의 신용 점수가 감소합니다.
  • 자산 및 부채 : 당신의 자산은 당신의 연령 및 소득이있는 사람에게 적합해야합니다. 자산이 낮거나 부채가 많다면 신용 점수가 낮을 것입니다.
  • 자산보다 부채가 많음 : 대부분의 대출 기관은 일반적으로 대출을 자동 거부합니다.
  • 무담보 채무 금액 : 많은 수의 신용 카드 또는 개인 융자를 갖고 있으며, 그 카드 한도에 가까운 빚이 있다면, 대출이 거부 될 수 있습니다.
  • 산업 : 채광이나 건설과 같이 변동이 심한 산업에 고용되어 있거나 캐주얼 또는 계약 기반으로 고용 된 경우 대출기관의 신용 점수가 낮아집니다.

신용 파일 (Your Credit File)

  • 신용 기록 (Credit History) : 신용 기록은 신용 점수에 영향을 줄 수 있는 최대 단일 요인입니다.
  • 너무 많은 문의 : 모기지 신청 전에 12 개월 동안 여러 모기지, 신용 카드 또는개인 융자를 신청하면 은행의 신용 점수가 떨어질 수 있습니다.
  • 신용 기록 없음 : 이전에 대출 한 적이없는 경우 신용 파일이 비어있게됩니다.당신이 아직 자신을 입증하지 못했기 때문에 이것은 대출 기관에게 큰 위험이될 수 있습니다.
  • 신용 불량 이력 : 불이행, 법원 판결, 법원 판결, 파트 IX 또는 파산 신청 등의결점이있는 경우 신용 점수는 거의 실패 할 것입니다.
  • 내부 신용 기록 : 각 은행은 자신의 계좌에 대한 기록을 보유하고 있습니다.당신의 계좌에서 초과 인출하거나 부채 상환을 놓친 경우 당신의 점수가 감소합니다.
  • 현재 은행에 먼저 적용 : 현재 은행에 신청 한 후 다른 은행에 지원하면 두 번째 은행의 신용 점수가 떨어질 수 있습니다. 두 번째 대출 기관은 그들이 모르는 뭔가가 있다는 것을 염려합니다.

신청서 (Your Application)

  • 정상적인 은행 정책을 준수하지 않음 : 은행은 일정한 벤치 마크를 실시하고 있으며, 이를 충족시키지 못하면 즉각적으로 거절을 시킵니다.
  • 대출 금액 : 대출 규모가 클수록 위험도가 높기 때문에 자격을 얻으려면 강력한 위치에 있어야합니다.
  • LVR : 부동산 가치의 95 % 또는 90 %에 대해 모기지를 신청하면 융자가 위험합니다.
  • 불일치 (Inconsistencies): 주소 기록과 고용 기록이 신용 파일에 기재된 것과 일치하지 않는 경우 은행에서 신용 점수를 낮출 수 있습니다.
  • 불완전한 신청 (Incomplete Application): 귀하의 신청서가 불완전한 경우 CBA와 같은 일부 대출 기관은 당신에게 더 낮은 신용 점수를 줍니다.
    운전면허증 번호, 자산 전부 및 부채를 모두 기입해 주십시오. 그렇지 않으면 거절 될 수 있습니다.
  • 서비스 가능성 (Serviceability): 당신이 가진 초과 소득이 클수록 점수가 높아집니다.
  • 대출 목적 : 리파이낸싱, 부채 정리 및 주식 출납과 같은 일부 대출 목적은 위험이 크므로 신용 점수가 떨어집니다.
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